EU direktiva o potrošačkim kreditima: opomena EK Hrvatskoj
Europska komisija 1. listopada 2026. uputila je Hrvatskoj dva obrazložena mišljenja: jedno zbog Direktive o potrošačkim kreditima (2023/2225), drugo zbog revidirane Direktive o obnovljivoj energiji. Hrvatska ima dva mjeseca da odgovori i poduzme potrebne mjere, a u protivnom joj prijeti postupak pred Sudom Europske unije i novčana kazna. Nova pravila o kreditima primjenjuju se od 20. studenoga 2026. i donose strože obveze pri oglašavanju kredita i informiranju potrošača.
Ključne točke
Obrazloženo mišljenje drugi je korak postupka zbog povrede prava EU – Hrvatska ima dva mjeseca za odgovor, nakon čega Komisija može predmet uputiti Sudu EU i zatražiti novčanu kaznu.
Direktiva 2023/2225 o potrošačkim kreditima morala je biti prenesena u nacionalno pravo do 20. studenoga 2025., a primjenjuje se od 20. studenoga 2026.
Oglasi za kredite moraju sadržavati upozorenje „Oprez! Posuđivanje novca je trošak.” ili ekvivalentnu izjavu.
Direktiva se ne odnosi na stambene kredite osigurane hipotekom ni na kredite iznad 100.000 EUR.
Revidiranu Direktivu o obnovljivoj energiji države članice morale su prenijeti do 21. svibnja 2025. – Hrvatska je još nije u potpunosti prenijela.
Tablica 1. Dva obrazložena mišljenja Europske komisije Hrvatskoj – pregled
Direktiva | Rok za prenošenje | Službena opomena | Obrazloženo mišljenje | Rok za odgovor |
Direktiva 2023/2225 o ugovorima o potrošačkim kreditima | 20. studenoga 2025. (primjena od 20. studenoga 2026.) | siječanj 2026. – 23 države članice | listopad 2026. – 16 država članica, uključujući Hrvatsku | 2 mjeseca |
Revidirana Direktiva o obnovljivoj energiji (2023.) | 21. svibnja 2025. (odredbe o dozvolama do 1. srpnja 2024.) | srpanj 2025. – 26 država članica | listopad 2026. – Hrvatska | 2 mjeseca |
Zašto je Europska komisija opomenula Hrvatsku zbog Direktive o potrošačkim kreditima?
Hrvatska je jedna od 16 država članica koje Europsku komisiju nisu obavijestile o potpunom prenošenju Direktive 2023/2225 o ugovorima o potrošačkim kreditima u nacionalno pravo, iako je rok istekao 20. studenoga 2025. Zato joj je Komisija uputila obrazloženo mišljenje – drugi, ozbiljniji korak postupka zbog povrede prava EU.
Europska komisija uputila je obrazložena mišljenja Bugarskoj, Češkoj, Estoniji, Irskoj, Španjolskoj, Francuskoj, Hrvatskoj, Cipru, Latviji, Luksemburgu, Malti, Nizozemskoj, Poljskoj, Portugalu, Rumunjskoj i Sloveniji jer je nisu obavijestili o potpunom prenošenju Direktive 2023/2225 o ugovorima o potrošačkim kreditima. Cilj je Direktive poboljšati zaštitu potrošača na kreditnom tržištu, osiguravajući transparentnost i pravednost kreditnih transakcija u svim državama članicama. Države članice morale su do 20. studenog 2025. prenijeti Direktivu u nacionalno pravo jer primjena nove direktive počinje 20. studenoga 2026.
Komisija je u siječnju ove godine odlučila pokrenuti postupke zbog povrede upućivanjem službenih opomena 23 države članice jer je nisu obavijestile o potpunom prenošenju mjera. Od tih 23 država 16 navedenih država članica i dalje je nije obavijestilo o potpunom prenošenju Direktive. Stoga je Komisija odlučila uputiti obrazložena mišljenja tih 16 država članica, koje imaju dva mjeseca da odgovore i poduzmu potrebne mjere. U protivnom Komisija može uputiti predmete Sudu Europske unije i zatražiti izricanje novčane kazne.
Kako teče postupak zbog povrede prava EU?
Službena opomena – Komisija traži od države objašnjenje i daje rok za odgovor.
Obrazloženo mišljenje – ako odgovor nije zadovoljavajući, Komisija formalno traži usklađivanje u roku od dva mjeseca.
Upućivanje Sudu Europske unije – ako država ne postupi, Komisija može predmet uputiti Sudu EU i zatražiti izricanje novčane kazne.
Hrvatska je ove godine već primila nekoliko takvih upozorenja – o travanjskim opomenama Europske komisije Hrvatskoj i o novim opomenama iz lipnja pisali smo ranije.
„Oprez! Posuđivanje novca je trošak”: kako će se oglašavati krediti?
Prema Direktivi o potrošačkim kreditima, svaki oglas za kredit mora biti pošten, jasan i neobmanjujući te sadržavati upozorenje „Oprez! Posuđivanje novca je trošak.” ili ekvivalentnu izjavu. Oglas mora istaknuto navesti stopu zaduživanja, ukupni iznos kredita, godišnju postotnu stopu naknade, trajanje ugovora i ukupni iznos koji potrošač plaća.
Bitne karakteristike nove direktive su, između ostaloga, obaveza da sva komunikacija mora biti poštena, jasna i ne smije biti obmanjujuća. Oglasi o kreditima moraju uključivati upozorenje: „Oprez! Posuđivanje novca je trošak.”, ili ekvivalentnu izjavu. Strogo je zabranjeno obmanjujuće oglašavanje koje sugerira da bi kredit poboljšao financijsku situaciju potrošača, navodi nepodmirene ugovore o kreditu ili baze podataka koje imaju neznatni ili nikakav utjecaj na procjenu zahtjeva za kredit kao i da netočno indicira da kredit povećava financijska sredstva, štednju ili standarde života.
Sve države članice mogu zabraniti oglašavanje koje naglašava jednostavnost ili brzinu dobivanja kredita, nudi popust pod uvjetom uzimanja kredita ili nudi razdoblja odgode dulja od tri mjeseca za otplate. Standardne oglasne informacije moraju biti lako čitljive ili se moraju jasno čuti, kao što moraju na jasan, sažet i istaknut način navoditi informacije o stopi zaduživanja, uključujući sve naknade, ukupni iznos kredita, godišnje postotne stope naknade, trajanje ugovora o kreditu i ukupni iznos koji mora platiti potrošač. Uz ovo, mora sadržavati reprezentativni primjer različitih uvjeta. (dodan veznik „ili” radi čitljivosti)
Tablica 2. Zahtjevi Direktive 2023/2225 u pogledu informacija o kreditima
Zahtjev | Što to znači u praksi |
Obaveze pri oglašavanju | Sva komunikacija mora biti poštena, jasna i ne smije biti obmanjujuća |
Obavezna upozorenja | „Oprez! Posuđivanje novca je trošak.” (ili slično) |
Zabrana obmanjujućih oglašavanja koje | sugerira da bi kredit poboljšao financijsku situaciju potrošača; navodi nepodmirene ugovore o kreditu ili baze podataka koje imaju neznatni ili nikakav utjecaj na procjenu zahtjeva za kredit; netočno indicira da kredit povećava financijska sredstva, štednju ili standarde života |
Dopušteno je zabraniti oglašavanje koje | naglašava jednostavnost ili brzinu dobivanja kredita; nudi popust pod uvjetom uzimanja kredita; nudi razdoblja odgode dulja od tri mjeseca za otplate |
Oglasi o kreditima moraju | biti lako čitljivi ili se moraju jasno čuti; navoditi informacije o stopi zaduživanja, ukupnom iznosu, iznosu obroka, trajanju, na jasan, sažet i istaknut način |
Na koje se kredite Direktiva o potrošačkim kreditima odnosi?
Direktiva 2023/2225 odnosi se na ugovore o kreditu kojima potrošači uzimaju u zajam novac za kupnju robe i usluga – to uključuje manje kredite i kupnju na rate. Ne odnosi se na stambene kredite osigurane hipotekom, kredite iznad 100.000 EUR ni na određene povoljne programe kreditiranja koje poslodavci nude isključivo svojim zaposlenicima.
Što nije obuhvaćeno Direktivom?
Stambeni krediti osigurani hipotekom (oni imaju svoja pravila).
Veliki krediti iznad 100.000 EUR.
Određeni programi besplatnog ili niskokamatnog kreditiranja koje poslodavci nude isključivo za svoje zaposlenike.
Odgođena plaćanja pod posebnim uvjetima te ugovori o najmu/leasingu koji ne obvezuju na kupnju.
Besplatne informacije i zabrana diskriminacije
Svi podaci koje financijske institucije moraju pružiti prema EU pravilima moraju biti potpuno besplatni. Također, svaki pravni stanovnik EU-a ima pravo na jednak tretman – diskriminacija na temelju državljanstva, mjesta boravka, spola, rase ili boje kože strogo je zabranjena.
Tablica 3. Što donosi Direktiva 2023/2225 o potrošačkim kreditima
Pitanje | Što propisuje Direktiva |
Na koje kredite se odnosi Direktiva | Odnosi se na ugovore o kreditu kojima potrošači uzimaju u zajam novac za kupnju robe i usluga |
Krediti na koje se Direktiva ne odnosi | ugovori o kreditu osigurani hipotekom ili drugim usporedivim vrijednosnim papirima o nekretninama; krediti iznad 100 000 EUR; [IZMIJENJENO] besplatni ili niskokamatni programi kreditiranja poslodavaca za zaposlenike; odgođena plaćanja pod određenim uvjetima; ugovori o najmu ili leasingu koji ne nude ili ne zahtijevaju kupnju predmetne stavke |
Izuzeci | Države članice EU-a mogu izuzeti od pravila EU-a određene sporazume, kao što su oni povezani s debitnim karticama s odgođenom naplatom pod određenim uvjetima |
Zahtjevi | Podaci koji se pružaju potrošačima na temelju pravila EU-a moraju biti besplatni |
Zaštita potrošača | Pravni stanovnici u EU-u ne mogu biti diskriminirani na temelju državljanstva, mjesta boravišta ili drugih čimbenika, kao što su spol, rasa ili boja kože |
Zaštita potrošača jedan je od prioriteta Komisije i izvan kreditnog tržišta – nedavno je, primjerice, izrekla kaznu od 200 milijuna eura platformi Temu zbog opasnih proizvoda.
Koje informacije potrošač mora dobiti prije potpisivanja ugovora o kreditu?
Prije sklapanja ugovora potrošač mora dobiti jasne i razumljive opće informacije na papiru ili drugom trajnom mediju, uključujući podatke o vjerovniku i upozorenje o mogućim posljedicama neispunjavanja uvjeta ugovora. Predugovorne informacije moraju stići „na vrijeme”, kako bi potrošač mogao usporediti ponude prije nego što se obveže.
Opće informacije moraju biti jasne i razumljive i dostupne na papiru ili na drugom trajnom mediju koji je potrošač odabrao te moraju sadržavati barem podatke o društvu i podatke za kontakt pružatelja informacija te, između ostaloga, opće upozorenje o mogućim posljedicama neispunjavanja uvjeta ugovora. Pritom, između ostalih obaveza ove direktive, predugovorne informacije moraju biti pružene kupcu „na vrijeme” i sadržavati odgovarajuća objašnjenja kako bi kupci mogli usporediti različite ponude i donijeti informiranu odluku prije nego što se obvežu ugovorom.
Nije gotovo: zašto je Hrvatska opomenuta i zbog Direktive o obnovljivoj energiji?
Europska komisija Hrvatskoj je uputila i drugo obrazloženo mišljenje jer u nacionalno pravo nije u potpunosti prenijela revidiranu Direktivu o obnovljivoj energiji iz 2023. Rok za prenošenje istekao je 21. svibnja 2025., a dio odredaba o izdavanju dozvola trebao je biti prenesen već do 1. srpnja 2024.
Europska komisija poslala je i obrazloženo mišljenje Hrvatskoj jer u nacionalno pravo nije u potpunosti prenijela odredbe revidirane Direktive o obnovljivoj energiji. Direktiva je donesena 2023., a države članice morale su obavijestiti o njezinu prenošenju do 21. svibnja 2025., osim u slučaju nekih odredaba povezanih s izdavanjem dozvola, koje su već trebale biti prenesene do 1. srpnja 2024.
Moramo ubrzati primjenu energije iz obnovljivih izvora
Cilj je novih pravila ubrzati primjenu energije iz obnovljivih izvora u svim sektorima gospodarstva – ne samo u energetskom sektoru, već posebno i u onim sektorima u kojima je teže ostvariti napredak, kao što su grijanje i hlađenje, zgrade, promet i industrija, u kojima je EU također postavio nove ili strože ciljeve. U njima se utvrđuju horizontalne i međusektorske mjere za poticanje uvođenja obnovljivih izvora energije, kao što su jačanje jamstava o podrijetlu, olakšavanje integracije energetskog sustava promicanjem elektrifikacije i vodika iz obnovljivih izvora te zaštitne mjere kako bi se osigurala održivija proizvodnja bioenergije.
Ti se ciljevi već pretvaraju u konkretne poticaje: od poticaja za dizalice topline i solarne elektrane u 2026. do poziva za elektrolizatore za vodik iz obnovljivih izvora.
Zašto je to bitno?
Provedba propisa ključna je za ubrzavanje uvođenja domaće čiste energije, daljnje smanjenje emisija staklenečkih plinova u energetskom sektoru, koji trenutačno uzrokuje više od 75 % ukupnih emisija staklenečkih plinova u Uniji, i za jačanje energetske sigurnosti. Doprinijet će i smanjenju cijena energije i povećanju konkurentnosti gospodarstva EU-a. Komisija je u srpnju 2025. uputila službene opomene 26 država članica jer nisu u potpunosti prenijele Direktivu u nacionalno pravo. Nakon što je razmotrila mjere za prenošenje i objašnjenja koja je dostavila Hrvatska, Komisija je zaključila da Hrvatska još nije u potpunosti prenijela Direktivu. Stoga joj je odlučila uputiti obrazloženo mišljenje u kojem navodi za koje se odredbe smatra da nisu prenesene. Hrvatska ima dva mjeseca da odgovori i poduzme potrebne mjere. U protivnom Komisija može uputiti predmet Sudu Europske unije i zatražiti izricanje financijskih sankcija.
FAQ - Najčešća pitanja i odgovori
Što znači obrazloženo mišljenje Europske komisije?
Obrazloženo mišljenje drugi je korak postupka zbog povrede prava EU. Znači da država kojoj je upućeno ima dva mjeseca za odgovor i ispunjenje obaveze, a ako to propusti učiniti, Komisija može pokrenuti postupak pred Sudom Europske unije, što može značiti i izricanje novčane kazne.
Što donosi Direktiva o potrošačkim kreditima?
Cilj Direktive 2023/2225 je zaštita potrošača pri korištenju kredita kojima potrošači uzimaju u zajam novac za kupnju robe i usluga. Donosi strože obveze pri oglašavanju, besplatne informacije za potrošače i zabranu diskriminacije.
Od kada se primjenjuje nova direktiva o potrošačkim kreditima?
Direktiva 2023/2225 primjenjuje se od 20. studenoga 2026. Države članice morale su je prenijeti u nacionalno pravo do 20. studenoga 2025.
Odnosi li se direktiva na stambene kredite i kupnju na rate?
Direktiva se ne odnosi na stambene kredite osigurane hipotekom ni na kredite iznad 100.000 EUR. Odnosi se na ugovore o kreditu kojima potrošači uzimaju u zajam novac za kupnju robe i usluga, uključujući manje kredite i kupnju na rate.
Kakve promjene pri oglašavanju kredita treba očekivati?
„Oprez! Posuđivanje novca je trošak.” Ovakva ili slična poruka mora biti jasno istaknuta, a sva komunikacija mora biti poštena, jasna i ne smije biti obmanjujuća.
Što znači zabrana obmanjujućeg oglašavanja?
Nisu dopušteni oglasi koji sugeriraju da kredit poboljšava financijsku situaciju potrošača ili netočno indiciraju da kredit povećava financijska sredstva ili standarde života.
Hoće li Hrvatska platiti kaznu zbog neprenošenja direktiva?
Ne automatski. Hrvatska ima dva mjeseca da odgovori na obrazložena mišljenja i poduzme potrebne mjere; tek ako to ne učini, Komisija može predmet uputiti Sudu EU i zatražiti izricanje novčane kazne.
Zašto je važno da se Direktiva o obnovljivoj energiji počne primjenjivati?
Cilj je ubrzati primjenu energije iz obnovljivih izvora u svim sektorima gospodarstva, posebno u grijanju i hlađenju, zgradama, prometu i industriji. Doprinijet će i smanjenju cijena energije i povećanju konkurentnosti gospodarstva EU-a.
Za više informacija o fondovima EU obratite se na: info@logickamatrica.eu ili putem kontakt stranice.
Pratite nas na Facebook i LinkedIn društvenim mrežama
Zadnje ažurirano: 8. listopada 2026.
Komentari